• الصفحة الرئيسيةخريطة الموقعRSS
  • الصفحة الرئيسية
  • سجل الزوار
  • وثيقة الموقع
  • اتصل بنا
English Alukah شبكة الألوكة شبكة إسلامية وفكرية وثقافية شاملة تحت إشراف الدكتور سعد بن عبد الله الحميد
 
الدكتور سعد بن عبد الله الحميد  إشراف  الدكتور خالد بن عبد الرحمن الجريسي
  • الصفحة الرئيسية
  • موقع آفاق الشريعة
  • موقع ثقافة ومعرفة
  • موقع مجتمع وإصلاح
  • موقع حضارة الكلمة
  • موقع الاستشارات
  • موقع المسلمون في العالم
  • موقع المواقع الشخصية
  • موقع مكتبة الألوكة
  • موقع المكتبة الناطقة
  • موقع الإصدارات والمسابقات
  • موقع المترجمات
 كل الأقسام | مقالات شرعية   دراسات شرعية   نوازل وشبهات   منبر الجمعة   روافد   من ثمرات المواقع  
اضغط على زر آخر الإضافات لغلق أو فتح النافذة اضغط على زر آخر الإضافات لغلق أو فتح النافذة
  •  
    المرأة في القرآن (1)
    قاسم عاشور
  •  
    ملخص من شرح كتاب الحج (11)
    يحيى بن إبراهيم الشيخي
  •  
    الإنصاف من صفات الكرام ذوي الذمم والهمم
    د. ضياء الدين عبدالله الصالح
  •  
    الأسوة الحسنة
    نورة سليمان عبدالله
  •  
    أحكام المغالبات
    الشيخ عبدالله بن جار الله آل جار الله
  •  
    تفسير: (ذلك جزيناهم بما كفروا وهل نجازي إلا ...
    تفسير القرآن الكريم
  •  
    تخريج حديث: الاستطابة
    الشيخ محمد طه شعبان
  •  
    ثمرات الإيمان بالقدر
    تركي بن إبراهيم الخنيزان
  •  
    العشر وصلت... مستعد للتغيير؟
    محمد أبو عطية
  •  
    قصة موسى وملك الموت (خطبة)
    د. محمود بن أحمد الدوسري
  •  
    من أقوال السلف في أسماء الله الحسنى: (الشاكر، ...
    فهد بن عبدالعزيز عبدالله الشويرخ
  •  
    وقفات مع القدوم إلى الله (12)
    د. عبدالسلام حمود غالب
  •  
    تلك الوسائل!
    التجاني صلاح عبدالله المبارك
  •  
    حقوق المسنين (2)
    د. أمير بن محمد المدري
  •  
    تعوذوا بالله من أربع (خطبة)
    عبدالله بن عبده نعمان العواضي
  •  
    حكم المبيت بالمخيمات بعد طواف الوداع
    د. محمد بن علي اليحيى
شبكة الألوكة / ثقافة ومعرفة / إدارة واقتصاد
علامة باركود

الفرق بين الوديعة في المصارف الإسلامية والبنوك التجارية

الفرق بين الوديعة في المصارف الإسلامية والبنوك التجارية
بلال ناجي يوسف خلف

مقالات متعلقة

تاريخ الإضافة: 2/9/2013 ميلادي - 26/10/1434 هجري

الزيارات: 141243

 حفظ بصيغة PDFنسخة ملائمة للطباعة أرسل إلى صديق تعليقات الزوارأضف تعليقكمتابعة التعليقات
النص الكامل  تكبير الخط الحجم الأصلي تصغير الخط
شارك وانشر

الفرق بين الوديعة في المصارف الإسلامية والبنوك التجارية


الحمد لله الذي بنعمته تتم الصالحات وبفضله تتنزل الخيرات والبركات وبتوفيقه تتحقق المقاصد والغايات والصلاة والسلام على سيدنا محمد وعلى آله وصحبه وسلم، أما بعد:

فيتشابه المصرف الإسلامي مع البنك التجاري في كثير من العمليات البنكية، كعملية الصرافة والحوالة وغيرها من التعاملات، وهذا التشابه لا ينفي فرقاً كبيراً بينهما في تعاملات أخرى، وأود هنا ذكر إحدى هذه الفروق وهو الفرق بينهما في الودائع المصرفية (البنكية)، وقبل البدء بذلك أذكر تعريف الوديعة في اللغة والاصطلاح الشرعي والمصرفي.

 

تعريف الوديعة لغة:

ذكر صاحب الصحاح تاج العربية وصاحب مجمل اللغة في تعريفهم للوديعة لغةً:

"قال الكسائي يقال أوْدَعْتُهُ مالاً، أي دفعته إليه يكون وديعة عنده. وأودعته أيضاً، إذا دفع إليك مالاً" [1] فتكون الوديعة هي ما يدفعه مالكه لآخر ليحفظه له على أن يرده عند طلبه.

 

تعريف الوديعة في الاصطلاح الشرعي:

هي المال المدفوع إلى من يحفظه بلا عوض كأن يودع عند غيره ساعة، أو سيارة، أو نقوداً.[2]

 

الوديعة في الاصطلاح البنكي:

هي الأموال التي يدفعها الأفراد أو المؤسسات إلى البنوك بقصد حفظها لهم، مع تعهد البنك بردها عند الطلب أو بالشروط المتفق عليها بين الطرفين.

 

وقد عرفها جمال الدين عوض بقوله: "هي الأموال التي يعهد بها الأفراد، أو الهيئات إلى المصارف، على أن يتعهد المصرف برد مساوٍ لها إليهم، أو نفسها لدى الطلب، أو بالشروط المتفق عليها." [3]

 

كما عرفها بنك القاهرة بقوله: "هي اتفاق بين العميل والبنك يقوم العميل بموجبه بإيداع مبلغ معين طرف البنك ويحتفظ به البنك لمدة محددة بمعدل عائد محدد عند بداية التعاقد ويستحق العائد بطريقة دورية (شهرية - ربع سنوية - نصف سنوية) أو عند تاريخ الاستحقاق، ويتعهد البنك برد هذا المبلغ للعميل عند طلبه ووفقاً للشروط المتفق عليها. "[4]

 

الفرق بين الوديعة في المصارف الإسلامية والبنوك التجارية

الفرق في الحساب الجاري:

1- البنك التجاري يقوم بإعطاء فائدة ربوية للعميل على الحساب الجاري، بينما المصرف الإسلامي لا يعطي العميل أي شيء على الحساب الجاري، بل قد يأخذ مصاريف بسيطة مقابل الاحتفاظ بهذا المال.

 

2- يجوز للعميل في المصرف الإسلامي والبنك التجاري أن يسحب من حسابه الجاري متى شاء، بحيث لا يزيد المبلغ المسحوب عن مقدار وديعته، إلا إن البنك التجاري يمكن أن يسمح للعميل أن يسحب مبلغ أكبر من المبلغ الذي يملكه في حسابه، معتبراً أن الزيادة المسحوبة هي قرض ذات فائدة، وهذا لا يحصل في المصرف الإسلامي.

 

3- هناك فرق في العائد الذي يحققه العميل بفتح حساب جاري بين المصرف الإسلامي والبنك التجاري، ففي المصرف الإسلامي لا يحقق فاتح الحساب الجاري (الوديعة عند الطلب) إلا حفظ أمواله وتسهيل معاملاته التجارية دون الحصول على أي عائد ربحي، بينما في البنوك التجارية يحقق فائدة ربوية، عدا عن حفظ أمواله وتسهيل معاملاته التجارية.

 

4- الحساب الجاري في المصرف الإسلامي لا يكون إلا بإنشاء العميل لحساب له في المصرف، بإيداعه مبلغاً من المال في هذا الحساب، أما في البنك الربوي فيمكن أن يكون فتح الحساب الجاري بالطريقة سالفة الذكر والتي تسمى حسابات جارية دائنة، أو بفتح حساب جاري مدين، أي أن البنك هو الذي يبدأ بإنشاء هذا الحساب وذلك بفتح اعتماد مصرفي بسلفة للعميل، أو على السحب على المكشوف، والنوع الثاني من الحسابات الجارية محرم شرعاً كما قرر ذلك الفقهاء المعاصرون، لذلك لا تتعامل به المصارف الإسلامية.

 

5- تعاملات المصرف الإسلامي بالودائع المدخرة لديه تحكمها الشريعة الإسلامية، من خلال لجنة شرعية، فتكون معاملاته بالحلال فقط، بينما لا تهتم البنوك الربوية بأحكام الشريعة، وتكون كثيرا من تعاملاتها محرمة شرعاً.

 

الفرق بين المصرف الإسلامي والبنك التجاري في حسابات الاستثمار المشترك:

1- يكون المصرف الإسلامي بمثابة نائب ووكيل في تعامله بهذه الحسابات، بينما يقوم البنك التجاري مقام المدين في هذه الحسابات، حيث يدفع فوائد ربوية للعملاء على هذا النوع من الحسابات، في حين يقوم المصرف الإسلامي بتشغيلها واستثمارها، ليحقق الأرباح ثم يقوم بتوزيع الأرباح على المودعين بعد خصم المصاريف الإدارية.

 

2- إمكانية خسارة العميل فاتح هذا الحساب غير واردة في تعامله مع البنك الربوي، حيث إن الاتفاق بينه وبين البنك التجاري يقضي بأن يدفع البنك للعميل فائدة محددة، بغض النظر عن مقدار الربح أو الخسارة التي يحققها البنك التجاري. بينما في تعامل العميل مع المصرف الإسلامي يكون احتمال الخسارة وارداً كما احتمال الربح.

 

3- يكون استثمار الودائع في المصرف الإسلامي بطريق الحلال فقط، دون استخدامها في المحظورات الشرعية، حيث تشرف هيئة شرعية على معاملات المصرف الإسلامي. بينما لا يتورع البنك التجاري عن استثمار الودائع في الحرام، وخاصة الربا من خلال عملية الإقراض والاقتراض بفائدة ربوية.

 

4- في حال أراد العميل سحب أمواله أو بعضها التي يضعها في حساب استثماري فإن البنوك غالباً ما تقوم بسحبها حفاظاً على سمعتها مع أحقيتها بعدم سحبها. وطريقة السحب في المصرف الإسلامي يمكن أن تكون عملية سحب عادية دون حصول العميل على أرباح نتيجة سحبه المبكر لوديعته، ويمكن أن تسحب له مع تعهد المصرف للعميل أن يعطيه من الربح عند معرفة النتائج النهائية للأرباح أو انتهاء الدورة، مقابل أن يتعهد العميل بالرجوع عليه بالخسارة في حال خسر المصرف الإسلامي، ويكون تحمله بنسبة المبلغ الذي تم سحبه، والمدة التي كان فيها المبلغ في ذمة المصرف، وهذه الطريقة لا يتعامل بها البنك التجاري الربوي، وإنما يقوم بسحب الوديع سحب عادي، أو يقوم بإقراض المودع مقابل فائدة ربوية وهذا الطريقة لا يتّبعها المصرف الإسلامي في تعاملاته، لأنها مخالفة للشريعة الإسلامية. [5]

 

5- تقوم أغلب تعاملات البنوك التجارية على عملية تجميع أموال المودعين، ثم إقراضها بفائدة للمحتاجين من التجار والحكومات والأفراد والمؤسسات والشركات. بينما تقوم المصارف الإسلامية على استثمار الودائع الاستثمارية المدخرة لديها في مشاريع صناعية وزراعية وتجارية تخدم المجتمع. [6].

 

هذه بعض الفروق التي تميز بين المصرف الإسلامي والبنك التجاري في مجال الودائع المصرفية.



[1]- الفارابي، أبو نصر إسماعيل بن حماد الجوهري، الصحاح تاج اللغة وصحاح العربية، ج 3، ص 1296، ط4، تحقيق: أحمد عبد الغفور عطار، دار العلم للملايين - بيروت، 1407 هـ‍ - 1987 م.

[2]- التويجري، محمد بن إبراهيم بن عبدالله، موسوعة الفقه الإسلامي، ج 3، ص 548، ط1، بيت الأفكار الدولية، 1430 هـ - 2009 م

[3]- الهيتي، عبد الرزاق رحيم جدي، المصارف الإسلامية بين النظرية والتطبيق، ص 258، ط1، دار أسامة للنشر، الأردن 1998. نقلاً عن كتاب عمليات البنوك من الوجهة القانونية لعلي جمال الدين عوض.

[4]- موقع بنك القاهرة على الإنترنت، http://www.bdc.com.eg/Arabic/LineofBusiness/retail/Pages/Deposit.aspx

[5]- الهيتي، المصارف الإسلامية بين النظرية والتطبيق، ص 258 - 278.

[6]- محمد البلتاجي، مقالة "أنواع الودائع"، سلسلة التعريف بالبنوك الإسلامية، ج 2، موقع المصارف الإسلامية، http://www.bltagi.com/portal/news.php?action=show&id=19





 حفظ بصيغة PDFنسخة ملائمة للطباعة أرسل إلى صديق تعليقات الزوارأضف تعليقكمتابعة التعليقات
شارك وانشر

مقالات ذات صلة

  • المصارف الإسلامية واقع وآفاق للتطوير
  • المصارف الإسلامية نجت من السندات لتواجه أزمة الطاقة والعقار
  • أسباب تأخر ظهور المصارف الإسلامية
  • المصارف الإسلامية تواصل تقدمها رغم الأزمة المالية العالمية
  • تاريخ ونشأة المصارف الإسلامية
  • الأساس العقدي التي تستند إليه المصارف الإسلامية
  • جوائز المصارف الإسلامية والتقليدية (تأصيل شرعي)
  • التعامل مع البنوك والمصارف
  • الهند تتجه نحو الانفتاح على المصارف الإسلامية
  • الوديعة
  • حكم الشريعة في أرباح صندوق التوفير
  • الصرف في الوديعة
  • خصم الأوراق التجارية، تحرير التخريج، وبيان الحكم، ومناقشة البدائل

مختارات من الشبكة

  • الفرق بين الفرقة الناجية وباقي الفرق(مقالة - آفاق الشريعة)
  • الفرق بين الفرق لعبد القاهر البغدادي(مقالة - ثقافة ومعرفة)
  • ما الفرق بين حروف المعاني - حروف المباني - الحروف الأبجدية؟ ستفهم الفرق الآن(مادة مرئية - مكتبة الألوكة)
  • بعض ما يتعلق بالثلاث والسبعين فرقة(مقالة - آفاق الشريعة)
  • الأدب والغزو الفكري(مقالة - ثقافة ومعرفة)
  • بيان الفرق بين بعض العبارات الجهمية الصريحة وبين العبارات المجملة التي يقولها عامة المسلمين(مقالة - آفاق الشريعة)
  • القواعد الأصولية: تعريفها، الفرق بينها وبين القواعد الفقهية(مقالة - آفاق الشريعة)
  • الفرق بين محاولة أبرهة هدم الكعبة وبين المحاولات التي بعده(استشارة - موقع الشيخ خالد بن عبدالمنعم الرفاعي)
  • الفرق بين الحكم بغير ما أنزل الله في قضية معينة وبين تبديل شرع الله بقانون وضعي(مقالة - آفاق الشريعة)
  • مخطوطة فائدة في الفرق بين الكتاب والصلاة وبين ذكر الله والقرآن في القرآن الكريم(مخطوط - مكتبة الألوكة)

 



أضف تعليقك:
الاسم  
البريد الإلكتروني (لن يتم عرضه للزوار)
الدولة
عنوان التعليق
نص التعليق

رجاء، اكتب كلمة : تعليق في المربع التالي

مرحباً بالضيف
الألوكة تقترب منك أكثر!
سجل الآن في شبكة الألوكة للتمتع بخدمات مميزة.
*

*

نسيت كلمة المرور؟
 
تعرّف أكثر على مزايا العضوية وتذكر أن جميع خدماتنا المميزة مجانية! سجل الآن.
شارك معنا
في نشر مشاركتك
في نشر الألوكة
سجل بريدك
  • بنر
  • بنر
كُتَّاب الألوكة
  • مسابقة للأذان في منطقة أوليانوفسك بمشاركة شباب المسلمين
  • مركز إسلامي شامل على مشارف التنفيذ في بيتسفيلد بعد سنوات من التخطيط
  • مئات الزوار يشاركون في يوم المسجد المفتوح في نابرفيل
  • مشروع إسلامي ضخم بمقاطعة دوفين يقترب من الموافقة الرسمية
  • ختام ناجح للمسابقة الإسلامية السنوية للطلاب في ألبانيا
  • ندوة تثقيفية في مدينة تيرانا تجهز الحجاج لأداء مناسك الحج
  • مسجد كندي يقترب من نيل الاعتراف به موقعا تراثيا في أوتاوا
  • دفعة جديدة من خريجي برامج الدراسات الإسلامية في أستراليا

  • بنر
  • بنر

تابعونا على
 
حقوق النشر محفوظة © 1446هـ / 2025م لموقع الألوكة
آخر تحديث للشبكة بتاريخ : 29/11/1446هـ - الساعة: 21:31
أضف محرك بحث الألوكة إلى متصفح الويب